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民间借贷案件审理中发现的问题
2015-12-22 15:51:29

一、 目前我县民间借贷的状况

  ()借贷金额规模大,参与主体多元化

  因为我县的经济结构、企业性质单一(如主要的行业只有钢铁行业、蔬菜行业、水泥及制造行业等)并且技术含量不高,大部份企业属于私营企业,故其向银行借贷难度大,据粗略估计,约80%以上的私营企业都参与了民间借贷,并且借贷主体多元化。过去大多发生在基于血缘、地缘关系的熟人之间的民间借贷,而今放贷主体涉及职业放贷人、企业法人、个体经营者以及寄卖行、小额贷款公司、投资公司、担保公司、典当行等,借款人也从生活困难或资金周转需要的个人扩展到融资经营的个体工商户、中小企业。

  (二)约定利率高、借贷方式隐蔽

  近年来,民间借贷中高利贷现象较为普遍,借款利息远远超过银行贷款利率。从所受理的民间借贷案件审理的情况来看,一半以上均高于银行同期贷款利率的四倍,特别是属于纳古镇企业一般都是6分以上的利率。这样的违法高息,放贷手段却非常隐蔽,一般不容易被发现。审理过程中发现,主要使用的手段有:一、将利息计入本金计算复利;二、预先将利息在交付款中扣除;三、约定高额罚息;四、在借据上只载明借款数额,不区分本金和利息,用借据这一合法形式掩盖高利贷的实质;五、以投资入股、委托理财等形式,与正常商业交易、民间借贷相混同,欺骗性极强。

  (三)民间借贷潜在着引发企业经营的风险

  我县企业大部份属于中小企业,经济结构单一,企业技术含量不高,抗风险能力差。加之,中小企业银行贷款难度大,资金供需矛盾突出。由于民间借贷的灵活性、便利性,急需资金的企业通过民间借贷解决了资金的缺口,但由于民间借贷市场利率远远高于企业本身实体所创造的经营利润,企业高息举债后,导致企业资金使用恶性循环,使企业发展难上加难,增加了企业的经营风险。

  (四)借贷风险大、黑恶势力滋生

  案件审理中发现,在履行合同过程中,由于借款人经营困难,无法履行到期债务,导致妻离子散、亲朋怨恨、兄弟反目。在追讨债务过程中恐吓殴打、非法拘禁、强制扣押财产,严重影响了社会秩序,并成为黑恶势力滋生的土壤。

  (五)民间借贷存在影响社会稳定的风险

  民间借贷的高额利润吸引了无数家庭和企业涉足其中,许多放贷人文化水平不高,法律知识不多,缺乏风险防范意识,忽视对贷款人信用、资金用途和偿还能力的考察,增加了借贷的风险。特别是一些类似于传销方式的借贷行为(往往是通过介绍将亲戚、朋友等人的资金积累并给予略高于银行的利率,而进行集中借贷)该种情形的借贷,主体涉及面广、资金贷款总量大、交易关系复杂、隐藏性较强,其中任何一个环节出现问题,极易崩盘并出现连锁性反应,导致企业倒闭,诱发打、砸、抢等恶性案件、甚至造成“羊群效应”引发集体性上访。带来一定范围的社会震荡,具有较大的社会危害性,并滋生了黑恶势力,严重扰乱社会治安。另外,有一些借贷纠纷民刑交叉,一些民间借贷与非法集资难以定性,移送公安机关难度较大,特别是当企业放弃实业经营转而是为了谋取资金借贷利润时,可能个人赚取了大量的钱财,出现了大量贷款人外逃,但由于公司属于有限责任公司,公司所承担的责任是有限责任,在公司人格混同难以认定时无法适用“刺破公司面纱”,由股东来承担无限责任。由于公司已经毫无财产,导致当事人逃走后,引发群体性事件,严重影响了社会秩序。

 

二、 案件审理中存在的问题

  (一)案件定性难。当前主要是存在“民刑交叉”难以认定,诈骗罪或非法集资与民间借贷相当大的一部份在案件审理中难以区分。

  (二)事实认定难。无息借贷案件越来越少,高利贷、赌债在民间借贷案件中普遍存在,但规避手段越来越高明,或不列明利息计算方式而是将利息预先在本金中扣除;或将未归还借款的利息计入本金,重新出具借条计算利息;非法债务经过“包装”后进入司法程序。即当事人以貌似合法借贷的借条为凭据提起诉讼,以此实现法律不予保护的赌债、情债、恶意转移财产而形成的虚构债务等非法债务。由于被告无法提供有效证据证明借条或债务的不合法性,法院只能在已有证据下作为普通民间借贷进行裁判,导致众多案件的审理及裁判所依据的法律事实与客观事实背离,产生了不良的社会影响。

  (三)法律适用难。由于民间借贷越来越专业化,借贷款项的交付经常由第三者或中间人经手操作,致使债权人与债务人相互之间不了解情况,对是否存在债权债务容易产生争议;在以企业法定代表人或股东个人名义融资借款案件中,对于法定代表人或职员签订的借条或借款合同,应认定为企业对外借款还是个人借款;借款主体不同,对夫妻关系存续期间,一方对外举债是否为夫妻共同债务认定难度大;对于“出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的,借贷关系不予保护”,但对如何界定“明知”在审判实践中难以操作。

  (四)送达调解难。案件诉至法院后,债务人为了躲债闭门不见或拒收诉讼文书消极应诉或者搬家逃债下落不明。由于当事人不出席法庭审理,不参与质证及提供自己的意见,给法院的审理带来很大困难,法院只能根据原告提供的证据作出判决,导致可能保护了非法债务。

 

三、 意见和建议

  (一)加大普法宣传力度,在一段时间内将民间借贷高利息存在的高风险,通过相关媒体向大众宣传,并将普法重点放在民间借贷属于借贷双方的合意、自愿基础上进行的,出现贷款风险要自行承担,使公民有一个风险意识,使其从思想上打消“得了好处都是自己的,出了事后找政府”的观念。

  (二)增强联动提高防范,政府相关部门要认真履行职责任,做到监督防范于事前。工商部门重点要审查,公司有无虚报注册资本行为;股东、发起人是否按照规定缴纳出资,以及有无抽逃出资行为;财政部门要严格管理好本县企业的会计工作,监督会计规章制度的执行情况;税务部门严格按照企业所得税法审查企业纳税情况,如出现不良情况,及时向相关部门反映。

  (三)在招商引资中要注意质而不是量。通海县目前的企业总的来说属于行业性质单一、科技含量不高,企业的抗风险能力不强,如果某一行业利润大,可能在短时间内就会出现行业倍增,形成恶性竞争,导致不良后果。因此,政府在招商引资过程中,要把对企业的科技含量和可持续发展作为招商引资的重点审查对向。

  (赵勃)

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